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Le regroupement de crédits, solution efficace pour diminuer le taux d’endettement et rembourser ses dettes

Si vous avez contracté plusieurs crédits et que votre taux d’endettement s’accroît irrémédiablement et dangereusement, il est possible d’envisager une restructuration et un regroupement de vos crédits. Réalisée avec l’aide d’un courtier, cette opération permet de diminuer le montant des mensualités de remboursement et de bénéficier de nouveaux taux d’intérêt plus intéressants. Les sommes économisées permettent alors de financer de nouveaux projets ou de rendre le quotidien plus confortable.

Les principes de base du regroupement de crédits

Une restructuration de la dette

Les principes de base du regroupement de crédits

La restructuration de crédit est une offre qui permet de regrouper plusieurs crédits en un seul dont les conditions de durée et de montant sont redéfinies.

Cette opération bancaire permet de rééquilibrer durablement un budget en rassemblant les divers crédits contractés par une personne ou un foyer en un seul prêt consolidé dont la mensualité est fixée à un niveau moins élevé.

Son objectif vise précisément à réduire le montant des échéances qui doivent être remboursées chaque mois par le rachat de tout ou partie des dettes, via un nouveau prêt dont la mensualité permettra à l’emprunteur de revenir à un taux d’endettement raisonnable.

Faire baisser le taux d’endettement

Le taux d’endettement représente le ratio entre les mensualités dues et le revenu net mensuel. On considère en général qu’il est possible de souscrire un prêt dès lors que le taux d’endettement reste inférieur à 33% suite à l’emprunt.

Le regroupement de crédits s’apparente donc à une solution de financement vue comme un instrument d’optimisation budgétaire.

Attention : la restructuration de crédits n’a pas pour but de financer un achat (maison, voiture, etc.) ou un projet (voyage, études…) mais bien d’assainir une situation budgétaire déséquilibrée. Elle conduit généralement à transformer une dette à court terme et taux élevé en une dette à plus long terme avec des mensualités réduites.

Avec Mon Accord, vous recevez de précieux conseils quant à la mise en place d’un plan de regroupement de vos dettes. Nous vous accompagnons et vous proposons des simulations gratuites sans le moindre engagement afin de comparer les différentes offres qui vous seront faites.

Les grands avantages du regroupement de crédits

Les personnes concernées par le regroupement de crédits

La restructuration et le regroupement de crédits s’adressent à tous les particuliers indépendamment de leur profession ou de leur situation financière. Ils ne sont pas réservés uniquement aux personnes en difficulté ou présentant un taux d’endettement élevé.

Le regroupement de crédits s’adresse ainsi aux personnes ou aux ménages qui souhaitent :

Alléger leurs mensualités et faire ainsi baisser leur taux d’endettement

Cette opération est réalisable via l’allongement de la durée du crédit. Dans certains cas, le rachat de crédits peut même donner accès à une seule mensualité réduite de 30 à 65 % par rapport au cumul des anciennes mensualités, sur une durée de remboursement plus longue ;

Aménager leur budget en regroupant les crédits

Il est possible de lisser les remboursements dans le temps ou de les éclater. Les personnes ayant de nombreux crédits à court terme et peu à long terme optent souvent pour cette option. Celle-ci aboutit à un rééquilibrage de l’endettement en l’étalant dans le temps et leur permet de retrouver rapidement davantage de liquidité ;

Disposer d’une nouvelle enveloppe financière

Tout en maintenant les mensualités de crédit au même niveau, l’éventualité de pouvoir dégager des fonds pour un futur projet est bien réelle. En retrouvant une capacité d’emprunt grâce à la baisse du taux d’endettement, il redevient possible d’envisager l’avenir plus sereinement ;

Négocier des taux plus intéressants et réaliser des économies en cas de taux de crédits en cours relativement élevés

Le regroupement de crédits permet d’effacer le haut niveau des taux contractés plusieurs années auparavant et de les remplacer par d’autres plus attractifs.

Faire baisser son taux d’endettement : l’intérêt de faire racheter ses prêts

Les bénéfices de la réduction du taux d’endettement

En procédant à un regroupement de crédits, le coût global des remboursements à effectuer va certes augmenter. Pourtant, le rachat de crédits peut s’avérer très intéressant dans plusieurs cas, dont les suivants :

  • le regroupement de crédits offre la possibilité de disposer d’un reste à vivre plus conséquent : c’est là l’objectif principal du rachat de crédits.
    Dans le cas d’un taux d’endettement supérieur à 40%, cette solution est à privilégier sans hésitation. Elle conduit à une diminution de cet endettement et permet de dégager des ressources appréciables qui améliorent le train de vie quotidien. Même si la durée de remboursement s’allonge, ce regain de trésorerie est très attirant dans la mesure où il conduit les foyers endettés à appréhender les fins de mois difficiles, voire même à pouvoir épargner ou préparer un futur investissement.
  • le regroupement de crédits permet de se débarrasser de crédits renouvelables. Potentiellement à durée illimitée et souscrits à un taux élevé (parfois à plus de 20% !), ils peuvent très vite devenir un véritable fardeau pour les ménages. Le rachat de crédits permet alors de transformer ces crédits renouvelables en simple crédit. Le remboursement est rééchelonné sur une durée donnée, garantissant au souscripteur de ne pas avoir à dépenser toujours et encore plus. Le taux d’endettement est calculable de manière précise et des leviers sont alors susceptibles d’être activés afin de le faire baisser.
  • le regroupement de crédits évite d’avoir à déposer un dossier de surendettement : cette action entraîne obligatoirement l’inscription de la personne endettée au Fichier National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) pour une durée de 5 ans. La loi interdit toute possibilité d’emprunt aux individus ou foyers recensés par le FICP, qui peut être consulté par n’importe quel organisme bancaire avant acceptation du crédit.

Simulation de situation

Voici un exemple chiffré qui vous permettra de mieux cerner les avantages du regroupement de crédits et ses conséquences sur la baisse du taux d’endettement.

Un homme célibataire d’une quarantaine d’années perçoit un revenu mensuel net de 2 152 € des fruits de son activité professionnelle. Il a contracté les crédits suivants :

Immobilier : montant du crédit à rembourser : 47 850 € ; mensualités : 400 €,
Automobile : montant du crédit à rembourser : 18 000 € ; mensualités : 503 €,
Consommation : montant du crédit à rembourser : 5 522 € ; mensualités : 212 €,
Consommation : montant du crédit à rembourser : 3 199 € ; mensualités : 206 €,

TOTAL : montant du crédit à rembourser : 74 571 € ; mensualités : 1 321 €.

Au regard de ces chiffres, son taux d’endettement est de 61 %.
Pour sortir de cette situation, la solution à envisager est le regroupement de crédits.
Il se voit alors proposer un crédit global d’un montant de 99 485 € sur une durée de 240 mois, soit 20 ans.
Le montant du crédit unique se monte à 99 485 €, pour des mensualités fixées à 709,85 € (au lieu de 1 321 € auparavant)

En validant cette restructuration, il obtient un financement qui lui permet de racheter les crédits en cours pour 74 571 €.

Ce financement lui permet en outre :

  • de disposer d’une trésorerie de 17 000 €,
  • de payer les pénalités de remboursement anticipé de 1 300 €,
  • d’acquitter les frais d’acte de 2 000 € et les frais de dossier de 4 968 €.
N’hésitez pas à contacter Mon Accord. Nous étudions toutes les demandes de restructurations et de regroupements de crédits et vous expliquons en détail notre méthode et les bénéfices que vous pouvez en tirer, notamment la baisse certaine et assurée de votre taux d’endettement. Par l’intermédiaire de notre réseau d’experts, nous évaluons ensemble les conditions de la restructuration de crédits à négocier auprès des banques. Puis un organisme financier organise le rachat ou la reprise des anciens prêts, accordant en contrepartie un unique crédit avec de nouvelles conditions de montant et de durée.